Versements assurance-vie : tout savoir
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- Il existe plusieurs types de versements sur une assurance-vie : le versement initial, les versements libres et les versements programmés.
- Les versements programmés sont à privilégier dans le cadre d’une stratégie de constitution d’épargne régulière. Ils permettent notamment de lisser ton prix d’achat.
- Il faut privilégier une assurance-vie sans frais de versement. Seuls les banques et assureurs traditionnels prélèvent encore des frais de versements, pour des contrats souvent moins performants.
- Tu peux faire des versements assurance-vie à tout moment sur ton contrat.
- En cas de décès, la banque a un délai de 2 mois pour verser l’assurance-vie aux héritiers.
Comment fonctionnent les versements assurance-vie ?
Nous en avons déjà parlé dans nos articles du guide, mais l’assurance-vie comporte un vocabulaire bien spécifique. Même si elle est surtout utilisée comme produit d’épargne, elle reste liée à l’assurance. C’est pour cela que les assureurs nomment les versements assurance-vie : des primes. Les primes sont en fait les versements que tu effectues sur ton contrat d’assurance-vie. Cependant, les compagnies d’assurance sont de plus en plus nombreuses à parler simplement de versements.
Concernant ces versements, ils n’ont pas de montant maximum. Par contre, ils ont souvent un minimum. Il existe plusieurs types de versements sur l’assurance-vie : le versement initial, les versements libres et les versements programmés.
Le versement initial assurance-vie
C’est le versement qui te permet d’ouvrir ton contrat et de commencer à le faire fonctionner. Il est important dans la mesure où il va te permettre de faire tes premiers investissements. Il faut savoir que son montant est parfois plus élevé que les autres types de versements.
Ce montant minimum demandé pour ouvrir une assurance-vie commence à 100€ pour les contrats les plus accessibles. Les montants évoluent ensuite pour atteindre 300€, 500€ voire 1.000€. Pour des contrats plus haut de gamme, ce versement initial peut être beaucoup plus important (au-delà de 5.000€). Pour continuer à investir, tu dois alimenter ton assurance-vie avec des versements supplémentaires. Plusieurs options s’offrent à toi pour le faire.
Les versements libres assurance-vie
Comme leur nom l’indique, les versements libres te permettent de déposer de l’argent sur ton assurance-vie quand tu le souhaites. Ils sont particulièrement adaptés si tu as une rentrée importante d’argent que tu as envie de placer. Ces versements sont en général possibles à partir de 50 ou 100€.
Ces versements libres sont très souples. Cependant, tu ne sais pas si le moment où tu rentres sur le marché est propice ou non pour faire des investissements. Tes prix d’achat dépendent ici entièrement du moment où tu effectues ton versement. De plus, le fait d’investir ponctuellement ne te pousse pas à investir régulièrement. Le versement libre est donc plus une solution d’appoint pour une rentrée de fonds à un instant t, plutôt qu’un moyen de te construire un patrimoine sur ton assurance-vie.
Les versements programmés assurance-vie
Une autre option est de choisir les versements programmés. Si tu souhaites te lancer dans une stratégie d’épargne de long terme, c’est certainement la meilleure solution pour toi.
L’idée est d’investir de façon régulière une somme prévue. De cette façon, ton épargne est automatiquement prélevée sur ton compte. L’idéal est de le faire en début de mois dès que tu as touché ton salaire, en même temps que le règlement de tes factures. Tu te payes en premier pour être sûr de suivre ta stratégie d’épargne et de ne pas dépenser cet argent.
Si cette méthode te semble un peu rébarbative, n’oublie pas qu’avoir une routine est la meilleure façon de tenir ses objectifs, y compris en matière d’épargne ! On t’explique comment mettre en place ces bonnes pratiques dans notre article comment gérer son argent.
Investir régulièrement sur ton assurance-vie te permet de développer ton portefeuille et d’optimiser tes investissements. Comment ?
- En lissant tes prix d’achat : tu peux faire des versements programmés à différents intervalles (tous les mois ou tous les trimestres par exemple). Privilégie dans la mesure du possible une fréquence courte, idéalement tous les mois. Cela va te permettre de lisser tes prix d’achat et d’éviter les effets yoyos de hausse et de baisse.
- En augmentant de façon régulière la valeur de ton portefeuille : bien sûr, tu peux faire des versements libres par toi-même à certaines dates définies. Cependant, passer par des versements programmés automatisés t’oblige à tenir le rythme et te décharge de cette formalité. Ta charge mentale te dit merci, et ton assurance-vie aussi !
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Quels sont les frais de versement sur une assurance-vie ?
Les frais de versement assurance-vie sont un pourcentage appliqué sur le montant que tu verses. C’est ce que tu dois payer pour déposer l’argent sur ton contrat.
Pendant longtemps, les frais de versements ont constitué une part importante du coût d’une assurance-vie. Aujourd’hui, ils tendent à disparaître. Seuls les banques et assureurs traditionnels prélèvent encore ce type de frais à leurs clients.
Les nouveaux courtiers et banques en ligne ont totalement fait disparaître cette ligne de leur guide tarifaire, et c’est une bonne chose. Si tu veux ouvrir une assurance-vie, il faut absolument privilégier un contrat sans frais sur les versements. Il faut savoir qu’il y a d’autres frais incompressibles sur une assurance-vie, comme les frais de gestion par exemple. Inutile donc de se rajouter des coûts qui ne sont pas nécessaires. De plus, payer des frais de versements ne garantit pas d’avoir des contrats de meilleure qualité, bien au contraire.
Quand peut-on faire des versements assurance-vie ?
Contrairement à certaines idées reçues, il est possible de verser de l’argent à tout moment sur une assurance-vie. C’est un support d’épargne très flexible qui laisse de grandes latitudes d’investissement. Par exemple, tu peux faire un versement assurance-vie :
- Avant ou après les 8 ans du contrat : on parle souvent de cette limite d’âge de 8 ans en assurance-vie. Ce délai ne concerne que la fiscalité sur les retraits, qu’on appelle aussi les rachats. En effet, il faut attendre 8 ans de détention du contrat pour bénéficier des avantages fiscaux sur les gains réalisés. Pour les versements, cette date anniversaire des 8 ans n’a aucun impact.
- Après un premier retrait : même si tu as fait un rachat partiel sur ton assurance-vie, il est toujours possible de verser des fonds ultérieurement.
- Avant ou après 70 ans : l’âge de 70 ans n’influe en rien sur la possibilité ou non de faire des versements sur son assurance-vie. Cependant, les conditions en cas de succession ne sont pas les mêmes. En effet, la fiscalité en cas de succession est plus intéressante si les versements ont été effectués avant 70 ans. En outre, plus tu places ton argent tard, moins il a de temps pour fructifier et moins il faut se positionner sur des supports risqués. Même si les versements sont possibles à tout moment, cela n’est donc pas forcément l’option la plus intéressante en fonction de ton profil.
Concrètement, comment faire des versements sur son assurance-vie ?
Verser de l’argent sur son assurance-vie est très simple. Chez les banques et les courtiers en ligne, il te suffit de remplir un formulaire depuis ton espace client, et d’alimenter ton compte du montant correspondant.
Pour les banques traditionnelles, il est généralement nécessaire de passer par son conseiller bancaire et de remplir un formulaire papier.
Si tu souhaites faire des versements programmés, il faut juste remplir un document à la mise en place du plan d’investissement. Celui-ci mentionne le montant que tu t’engages à verser chaque mois, ainsi que le ou les supports sur lesquels investir les fonds.
Tu as plusieurs options pour verser de l’argent sur ton assurance-vie. Tu peux pour cela utiliser divers moyens de paiement :
- Virement ponctuel ou programmé : ce moyen est le plus courant. Tu es sûr que ton argent arrive à destination de façon sécurisée et dans les meilleurs délais.
- Chèque : de moins en moins utilisé, le chèque n’est pas la meilleure option pour faire un versement sur ton contrat. Risque de perte, délai de traitement plus long, le chèque est à éviter.
- Carte bancaire : c’est une option qui tend à se développer, notamment chez les néocourtiers en assurance. Le versement assurance-vie par carte bancaire est très rapide et pratique pour les petits montants ou comme solution d’appoint. Attention cependant à ne pas dépasser ton plafond de carte bleue à cause de ton versement assurance-vie.
Toutes les banques n’acceptent pas tous ces moyens de versement. Renseigne-toi avant d’ouvrir ton assurance-vie sur les façons de l’alimenter.
Versement de l’assurance-vie aux héritiers en cas de décès : comment ça se passe ?
Quand on parle de versement assurance-vie, il s’agit généralement de l’argent que le souscripteur dépose sur son contrat. Cependant, des versements peuvent intervenir à d’autres moments du contrat, que ce soit à la sortie pour retirer les fonds ou pour le transmettre. Par exemple, au moment du décès du titulaire, la banque verse l’argent de l’assurance-vie au bénéficiaire désigné du contrat. Comment ce type de versement se passe-t-il ?
Dans un premier temps, au décès du titulaire de l’assurance-vie, l’important est d’identifier le ou les bénéficiaires du contrat. Cela peut être fait à l’initiative du bénéficiaire ou à celle de la banque. À partir de ce moment, le bénéficiaire doit constituer un dossier avec les pièces justificatives demandées. Il s’agit en général au minimum de la copie de la pièce d’identité et d’un RIB à son nom pour le versement des fonds.
Une fois le dossier complet, l’établissement financier a 2 mois pour verser les fonds au bénéficiaire. Ce délai de versement de l’assurance-vie est légal et doit être respecté par la banque.
Si tu veux en savoir plus sur ce sujet, nous avons consacré un article à l’assurance-vie et la succession.