Ouvrir une assurance-vie : comment faire ?

Quelles sont les conditions pour ouvrir une assurance-vie ?

L’assurance-vie est un des placements les plus souples du marché français. Très peu de contraintes y sont associées. Pour ouvrir un contrat, il suffit d’être une personne physique (un mineur ou un majeur sous tutelle ne peuvent en ouvrir un, mais leur responsable légal peut le faire pour eux). 

Il n’y a pas de limite d’âge pour souscrire une assurance-vie. Même après 70 ans, il est possible d’ouvrir un contrat. Dans ce cas cependant, le souscripteur ne pourra pas bénéficier des conditions avantageuses lors de sa succession pour les versements effectués avant 70 ans.

Autre avantage, il est possible d’ouvrir plusieurs assurances-vie, dans différents établissements. Contrairement à d’autres placements financiers, comme le PEA par exemple, l’assurance-vie n’est pas limitée à un contrat par personne. Cependant, ouvrir plusieurs contrats ne signifie pas pour autant la multiplication des avantages fiscaux. En effet, les plafonds d’exonération lors de la succession et les abattements fiscaux sont valables pour l’ensemble des contrats.

Seule contrainte : certaines compagnies d’assurance refusent l’ouverture d’une assurance-vie à des non résidents français. Cela dépend en général de ton pays de résidence, et s’il a signé une convention fiscale avec la France. Si un accord entre les deux pays existe, alors l’assureur doit pouvoir ouvrir ton contrat. Cela permet de limiter les problèmes liés à la fiscalité des gains lors des rachats.

Où peut-on ouvrir une assurance-vie ?

Le choix ne manque pas. Aujourd’hui, rien n’est plus simple que d’ouvrir une assurance-vie. Le plus dur est de choisir le bon établissement financier. Pour t’aider dans ta recherche, nous avons fait une classification des intervenants du secteur qui proposent l’assurance-vie à leurs clients :

Banques traditionnelles

Toutes les banques physiques de réseau proposent des contrats d’assurance-vie. Cela semble parfois être une option de facilité, mais ce n’est généralement pas la meilleure à retenir. Les frais sont en effet plus chers que chez d’autres acteurs, et les options d’investissement plus réduites (ou axées sur les produits “maison” de la banque). Les assureurs traditionnels, comme Axa par exemple, commercialisent également des assurances-vie.

Banques en ligne

Ces banques ne cessent de développer leur offre de produits et services à destination de leurs clients. Si tu es client d’une banque en ligne, il y a de grandes chances que tu puisses y ouvrir ton assurance-vie. Parmi celles où tu peux souscrire une assurance-vie, on peut citer Boursorama Banque, Fortuneo, Bforbank, Hello bank! ou encore Monabanq.

Courtiers en ligne

Ce sont des courtiers en assurance en ligne, spécialisés sur les contrats d’assurance-vie. Ils proposent généralement des conditions très intéressantes et de larges solutions d’investissement. Parmi les leaders sur ce marché, on peut citer Linxea, Placementdirect.fr, Assurancevie.com ou Placement.meilleurtaux.com.

Néo-courtiers en placements

Sur le modèle des néo-courtiers en bourse et des néobanques, certains intervenants 100% online se sont spécialisés dans les produits de placements. Cashbee, Easybourse, Goodvest ou encore Mon Petit Placement font partie de cette catégorie.

Robo advisors

Proches des néo-courtiers en placement, les robo advisors proposent également des placements financiers. La différence est qu’ils utilisent les nouvelles technologies (et notamment des algorithmes) pour gérer ton épargne ou te donner des conseils d’investissements. L’assurance-vie est placée ici essentiellement en ETF, et les arbitrages sont réalisés automatiquement en fonction de ton profil de risque. On retrouve dans cette catégorie Yomoni, Nalo ou encore Ramify.

Quand ouvrir une assurance-vie ?

Il n’y a pas vraiment de bon moment pour souscrire une assurance-vie. Dans tous les cas, le plus tôt est le mieux. D’une part, il faut déjà détenir le contrat pendant 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux. D’autre part, l’idéal quand on investit sur une assurance-vie est de se positionner sur les marchés boursiers, au moins pour une partie de son capital, avec un objectif de rendement. Cette partie doit répondre aux règles de base de l’investissement, comme placer pour du long terme, mener une stratégie de buy-and-hold ou encore diversifier. Plus tu ouvres ton assurance-vie tôt, plus tu vas optimiser ton rendement sur le long terme. 

De plus, l’assurance-vie est une enveloppe fiscale. Cela signifie que la fiscalité sur les gains réalisés n’intervient qu’au moment où tu fais un retrait d’argent, qu’on appelle un rachat. L’intégralité des plus-values, dividendes et intérêts touchés étant réinvestis, tu peux bénéficier de l’effet démultiplicateur des intérêts composés.

Comment souscrire une assurance-vie ?

Concrètement, comment faire la souscription d’une assurance-vie ? Si tu as choisi une banque traditionnelle, il faut te rendre dans ton agence bancaire et prendre rendez-vous avec ton conseiller. Cependant, si tu lis cet article, il y a de grandes chances que tu souscrives une assurance-vie en ligne. 

Si la souscription a lieu en ligne, le procédure est rapide et ne comprend que 5 étapes :

1. Remplir le formulaire en ligne : ce formulaire est généralement assez complet. L’objectif est de cerner ta situation personnelle et professionnelle, la définition de ton projet de placement et ton profil investisseur. Il est généralement plus long que le formulaire pour une ouverture de compte-titres ou de PEA en ligne par exemple. De nombreuses informations sont demandées : état-civil, coordonnées complètes, date et lieu de naissance, situation professionnelle, etc.), montant du premier versement, questions relatives à la non résidence fiscale américaine, etc. Il permet également de vérifier que tu as pris connaissance de toutes les notices d’information relatives au contrat d'assurance-vie choisi.
2. Signer en ligne : une fois le contrat préparé, il ne te reste plus qu’à le signer en ligne. Diverses méthodes sont employées selon les intervenants, mais en général un code est envoyé sur ton téléphone pour te permettre de t’authentifier et de valider ta signature.
3. Envoyer les documents justificatifs: si tu disposes des documents, tu peux les télécharger directement après avoir rempli le formulaire en ligne. En fonction des assureurs, ils pourront t’être demandés à différents moments, mais dans tous les cas tu devras les fournir. Un ou deux justificatifs d’identité, un justificatif de domicile de moins de 6 mois et un RIB sont généralement demandés. En fonction de ta situation ou de la banque, d’autres éléments complémentaires peuvent être exigés.
4. Effectuer le premier versement : une fois ton assurance-vie ouverte, il te reste une dernière formalité à accomplir. Il te faut en effet verser la première prime sur ton contrat. La banque ou la compagnie d’assurance t’indique comment procéder. Plusieurs méthodes sont possibles, mais c’est généralement un virement qui est utilisé pour alimenter le contrat.
5. Réaliser tes investissements : ton contrat est maintenant ouvert. Si c’est une assurance-vie en ligne, l’assureur t’a fourni les codes te permettant de te connecter à ton espace client. Tu peux ainsi réaliser tes premiers investissements et suivre l’état de ton portefeuille si tu as choisi la gestion libre de ton contrat. Si tu es en gestion pilotée, l’établissement financier va investir tes fonds selon ton profil de risque et les orientations définies lors de l’ouverture du contrat.

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