Assurance-vie enfant : tout ce qu’il faut savoir
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- Il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir une assurance-vie. C’est possible de le faire dès la naissance.
- La signature des deux parents est nécessaire pour ouvrir le contrat et effectuer les opérations.
- À partir de 12 ans, l’enfant doit donner son consentement pour ouvrir une assurance-vie à son nom.
- Les montants versés sur une assurance-vie doivent être raisonnables. S’ils sont trop importants, il faut faire une déclaration de don manuel. Il est également possible de faire des versements à l’occasion d’événements spécifiques comme un anniversaire ou une fête.
- À partir de 18 ans, l’enfant peut disposer de son argent. Si tu souhaites bloquer l’argent, c’est possible avec une clause d’inaliénabilité. Les fonds sont alors bloqués jusqu’à un âge défini à l’avance (qui ne peut cependant pas dépasser 25 ans).
Les meilleures assurances-vie pour mineurs en 2023
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L’assurance-vie pour les enfants : comment ça marche ?
La souscription d’un contrat d’assurance-vie pour un enfant mineur est possible dès la naissance. Ce sont bien évidemment les parents qui souscrivent le contrat pour leur enfant. La procédure de souscription de l’assurance-vie est légèrement différente en fonction de l’âge de l’enfant :
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Avant 12 ans : la signature des deux parents est nécessaire, mais suffisante.
-
Après 12 ans : le consentement de l’enfant est demandé en plus de la signature des 2 parents
Jusqu’à la majorité de l’enfant, ce sont les parents qui sont responsables de gérer le contrat. Une seule exception est possible : pour les mineurs émancipés de plus de 16 ans. Ce sont les seuls mineurs à pouvoir souscrire et gérer seuls une assurance-vie. À partir de 18 ans, l’enfant est légalement en mesure de gérer seul son contrat, et donc de disposer des fonds à sa guise.
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Après les 18 ans de l’enfant, le contrat continue à fonctionner comme un contrat normal. Il faut bien comprendre que, même si certaines banques communiquent sur un contrat spécifique « enfant », une assurance-vie pour mineur est exactement la même qu’une assurance-vie classique. Si un établissement demande de fermer le contrat d’un enfant à ses 18 ans pour en rouvrir un autre, c’est uniquement pour faire du chiffre. Le contrat peut très bien perdurer au-delà de la majorité de l’enfant.
L’enfant, devenu jeune, est désormais gestionnaire de son assurance-vie. Les parents peuvent bien évidemment continuer à l’accompagner dans la gestion de son épargne.
La clause d’inaliénabilité
Si les parents (ou les grands-parents) souhaitent que l’enfant n’ait pas accès au contrat avant un certain âge, ils peuvent mettre en place une clause d’inaliénabilité. Celle-ci empêche l’enfant de toucher au contrat avant un âge donné.
Cette clause peut concerner uniquement les retraits de l’assurance-vie, mais également l’ensemble des opérations de gestion (arbitrages, achats, changement de clause bénéficiaire, etc.) selon l’option choisie. L’application de la clause d’inaliénabilité ne peut cependant pas excéder les 25 ans du jeune.
La clause bénéficiaire
Dans un contrat d’assurance-vie pour mineur, la clause bénéficiaire n’est pas personnalisable. C’est toujours la clause standard qui est appliquée par défaut (donc les héritiers). En cas de décès prématuré de l’enfant, les fonds reviennent donc automatiquement aux parents.
La clause peut être modifiée uniquement à la majorité de l’enfant, qui peut à ce moment désigner la personne qu’il souhaite (sauf si le contrat est soumis à une clause d’inaliénabilité).
Pourquoi ouvrir une assurance-vie à un mineur ?
Souscrire une assurance-vie pour son enfant comporte de nombreux avantages et les raisons pour lesquelles ouvrir un contrat sont nombreuses.
Faire fructifier ses économies
Le premier réflexe de tout parent est d’ouvrir un livret réglementé (livret A ou livret jeune) pour son enfant. Il pense ainsi bien faire. Cependant, au vu du niveau des taux d’intérêt et de ceux de l’inflation, ce n’est pas forcément la meilleure option à choisir en termes de rendement.
De plus, les enfants ont un horizon de placement long. Tant qu’ils sont sur les bancs de l’école, ils n’ont pas connaissance de leur épargne et celle-ci a tout le temps de fructifier. Sans prendre de risques inconsidérés, il est donc tout à fait possible de procurer un rendement intéressant à leur épargne en optant pour des investissements sur les marchés actions.
Financer un projet
L’assurance-vie est un bon moyen de financer les études de ton enfant ou lui constituer un capital de départ pour l’entrée dans la vie active (achat d’un logement, d’un véhicule, etc.).
Il est toujours intéressant d’avoir une aide quand on se lance dans la vie, que ce soit la vie étudiante ou la vie active.
L’avantage de l’assurance-vie pour les enfants est qu’elle permet de mettre en place très facilement plusieurs règles de base de l’investissement : versements réguliers, long terme, stratégie de buy-an-hold. Ces bonnes pratiques réalisées au sein de l’enveloppe de l’assurance-vie permettent d’optimiser les effets des intérêts composés et de faire fructifier l’épargne de ton enfant.
Si tu souhaites tester l’effet des intérêts composés et voir quel capital tu peux obtenir pour ton enfant, tu peux utiliser notre calculateur d’intérêts composés.
Une assurance-vie pour protéger son enfant
On pense souvent à mettre ses enfants bénéficiaires de son propre contrat d’assurance-vie. Cependant, souscrire une assurance-vie au nom de l’enfant est également une façon de le protéger.
En effet, en cas de décès d’un des parents, les enfants bénéficient ainsi d’un pécule à leur nom dont ils pourront bénéficier à leur majorité. Si vraiment tu souhaites épargner pour les études de ton enfant, mieux vaut le faire sur un compte à son nom. S’il t’arrive quelque chose, cette somme ne sera ainsi pas soumise aux droits de succession et sera entièrement dédiée à ton enfant. Il pourra en complément être bénéficiaire de ton contrat d’assurance-vie.
Il faut bien sûr que les sommes versées restent raisonnables compte tenu de l’ensemble de ton patrimoine. Si ce n’est pas le cas, une déclaration de don manuel est nécessaire. Pour l’éviter, l’idéal est de verser des sommes à l’occasion d’un événement spécial, comme un anniversaire ou une fête, ce qui est autorisé par la loi.
Optimiser l’avantage fiscal avec une assurance-vie enfant
Souscrire une assurance-vie pour son enfant lui permet de bénéficier de ses propres avantages fiscaux, même s’il est encore domicilié fiscalement chez ses parents. On voit ici tout l’intérêt d’ouvrir un contrat séparé à son enfant.
En effet, si tu mets de l’argent de côté pour ton enfant sur une assurance-vie à ton nom, les avantages fiscaux sont limités à ton compte.
Par contre, si tu ouvres un contrat au nom de ton enfant, il a droit aux avantages fiscaux sur son assurance-vie. Cela recouvre le taux d’imposition réduit (24,7% au lieu de 30%) en cas de retrait après 8 ans et dans la limite de 150.000€ de versements, mais également l’abattement annuel de 4.600€, cumulable avec celui de ses parents. Plutôt intéressant, non ?
Une fois que le jeune est indépendant fiscalement, il conserve les mêmes avantages fiscaux et peut continuer à bénéficier de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.
🚀
Quels sont les critères pour choisir une assurance-vie enfant ?
Globalement, les critères pour choisir une assurance-vie enfant sont les mêmes que pour une assurance-vie classique. Il faut cependant être vigilant sur certains points en particulier :
- Les frais : le contrat enfant a vocation à être gardé longtemps. Au cours du temps, les frais peuvent s’accumuler et venir amputer de façon importante la rentabilité. Il faut être particulièrement attentif aux frais de versement et aux frais de gestion.
- La variété des supports proposés : il existe des contrats destinés aux enfants qui possèdent peu de supports d’investissement. C’est le cas notamment dans les banques traditionnelles. Cependant, il est indispensable d’avoir une palette de supports suffisamment large pour faire évoluer le contrat. Même si les arbitrages sont moins fréquents sur une assurance-vie pour mineur, il est nécessaire de pouvoir utiliser toute la gamme des fonds (du plus sécuritaire au plus risqué). Cela permet notamment de mener une gestion à horizon quand le moment de sortir du contrat approche.
- La flexibilité des versements programmés : une assurance-vie enfant fonctionne souvent avec des versements programmés réguliers. Le contrat doit donc prendre en compte ce point et offrir une certaine flexibilité. Le montant minimum de versement programmé doit être faible pour pouvoir tenir son engagement tout au long du contrat. Ce point est d’autant plus vrai si tu as plusieurs enfants.
Les versements doivent pouvoir être modifiés facilement, voire suspendus en cas de besoin.
- L’offre de placement éthique : c’est un point qui revient de plus en plus dans les désidératas des parents. Placer de l’argent pour mon enfant, oui, mais pas pour financer n’importe quoi. L’offre de placements éthiques est donc particulièrement importante dans les assurances-vie pour mineurs. D’ailleurs, la plupart des prestataires proposant un contrat dédié l’ont bien compris et mettent cet argument en avant, à l'instar de Goodvest ou de Yomoni.
Où souscrire une assurance-vie pour son enfant ?
En théorie, toutes les assurances-vie sont accessibles aux enfants mineurs. En effet, il n’y a pas de restrictions juridiques. Dans les faits, certains établissements financiers ne préfèrent pas se lancer sur ce terrain et ne proposent pas la souscription aux mineurs. D’autres, au contraire, mettent en avant l’offre d’assurance-vie à destination des enfants.
Ceux qui ont packagé une offre dédiée
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Yomoni Kids : le robo-advisor propose un contrat d’assurance-vie dédié aux enfants avec une possibilité d’investissement responsable. La gestion est faite de façon pilotée grâce aux ETF, comme pour le contrat classique. Le ticket d’entrée est de 300€ et les versements complémentaires de 50€ minimum.
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Goodvest Kid : autre robo-advisor, Goodvest lance son assurance-vie pour les mineurs 100% compatible avec l’Accord de Paris. La gestion est effectuée uniquement à partir de fonds responsables selon des thématiques d’investissement. Le versement minimum pour ouvrir le contrat est également de 300€.
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Mon Petit Placement : sur le modèle de son assurance-vie classique en gestion conseillée, mon petit placement a ouvert les portes de son assurance-vie aux enfants. Les versements réguliers sont à partir de 40€/mois (contre 100€ pour le contrat classique) et le versement minimum est de 300€. Le petit bémol de cette offre est qu’il est nécessaire d’avoir un mail dédié pour le compte de son enfant. Il n’y a pas pour l’instant de rattachement familial des comptes, mais l’équipe de mon Petit Placement affirme qu’ils y travaillent.
Ceux qui en parlent, mais proposent leur contrat classique aux enfants
Un courtier et une banque en ligne indiquent clairement commercialiser leur contrat classique aux mineurs. Il s’agit de Linxea et Boursorama Banque. Leurs contrats de base sont déjà très accessibles en termes de montant et suffisamment diversifiés en termes de supports pour répondre aux besoins d’une assurance-vie enfants.
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Linxea Avenir 2 : versement initial minimum de 100€, versements programmés à partir de 25€. Pour ce qui est des supports d’investissement : 2 fonds euros et plus de 600 unités de compte.
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Boursorama Vie : versement initial de 300€ et versement programmé minimum de 50€. 2 fonds euros et plus de 450 fonds en unités de compte.
Tableau récapitulatif des assurances-vie enfant
| Assurance-vie enfant |  Yomoni Kids |  Goodvest Kids |  Linxea Avenir 2 |  Boursorama Vie |  Mon Petit Placement |
|---|---|---|---|---|---|
| Type de gestion | ❌ Libre ✅ Pilotée ❌ Conseillée | ❌ Libre ✅ Pilotée ❌ Conseillée | ✅ Libre ✅ Pilotée ❌ Conseillée | ✅ Libre ✅ Pilotée ❌ Conseillée | ❌ Libre ❌ Pilotée ✅ Conseillée |
| Versement initial | 300€ | 300€ | 1.000€ | 300€ | 300€ |
| Versements programmés minimum/mois | 50€ | 50€ | 25€ | 50€ | 40€ |
| Nombre de fonds euros | 0 (1) | 0 (1) | 2 | 2 | NC |
| Unités de compte | ETF | ETF | ETF, fonds de gestion active, SCPI, actions en direct, private equity (+600 supports en UC) | ETF, fonds de gestion active, OPCI, actions en direct, private equity (+450 supports en UC) | Fonds de gestion active |
| Frais de versement | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ |
| Frais de gestion du contrat | Entre 0,5% et 1% | 0,6% | 0,6% | 0,75% | 0,5% |
| Frais de gestion pilotée | 0,7% | 0,9% | 0,2% | 0% | Frais en fonction de la performance du portefeuille |
| Frais d’arbitrage | - | - | 0€ | 0€ | 0€ |
| Ce qu’on aime / ce qu’on aime moins | ✅ Possibilité d’une allocation d’actifs responsable | ✅ Contrat résolument engagé (100% compatible avec l’Accord de Paris, accès à l’impact environnemental de l’investissement) | ✅ Large offre d’investissements responsables (+213 fonds labellisés, 162 fonds classés article 8 ou 0) | ✅ Un contrat accessible avec une offre variée, l'idéal pour commencer à investir | ❌ Nécessité d’avoir un mail et un compte séparé pour son enfant mineur (pas de rattachement des comptes) ❌ Frais difficiles à anticiper |
(2) Uniquement des fonds d’investissement responsables (investissement thématique selon des causes environnementales)
Source : yomoni.fr, goodvest.fr, linxea.com, boursorama-banque.com, monpetitplacement.fr - 03/2023
Dans les faits, quasiment tous les contrats sont ouverts aux enfants mineurs. N’hésite pas à te renseigner auprès de ton assureur ou de ta banque en fonction de ton contrat.