Quel est le meilleur placement court terme ?

Qu’est-ce qu’un placement court terme ? 

Un placement à court terme signifie investir sur une période qui va entre un et vingt-quatre mois. Il faut savoir que les placements à court terme sont moins rémunérateurs que ceux sur le long terme, puisque l’horizon est court. L’objectif est plutôt de pouvoir avoir accès à cet argent rapidement.

Pour rappel, l’un des fondamentaux de l'investissement est de laisser son argent travailler sur le long terme, afin de maximiser les rendements et de limiter le risque. A contrario, placer ton argent à court terme signifie deux choses : soit tu baisses ton rendement, soit tu augmentes ton risque. Si tu choisis de baisser ton rendement, tes objectifs sur ces placements peuvent être autres (que le rendement) : sécurité et disponibilité.

Meilleur placement à court terme : les livrets

Si tu recherches de la sécurité et surtout de la disponibilité immédiate, les livrets sont le placement financier court terme à privilégier. Attention cependant, l’objectif ici n’est pas le rendement. Les taux de rémunération des livrets sont aujourd’hui inférieurs à ceux de l’inflation. Même si ton argent est sécurisé, il faut savoir qu’il perd de sa valeur à cause de l’inflation quand il est placé sur les livrets. 

Les livrets réglementés : Livret A, LDDS, LEP

Les livrets réglementés présentent un grand avantage : ils échappent à toute fiscalité. De plus, ils sont flexibles, liquides et sécurisés.

Ils appartiennent à la catégorie de l’épargne de “disponibilités”, c'est-à-dire qu’ils sont surtout utilisés pour répondre aux besoins du quotidien : vacances, cadeaux, loisirs, etc… Ces livrets sont aussi à privilégier pour te constituer une épargne de précaution. Comme son nom l'indique, cette épargne est faite pour se couvrir en cas d’imprévu. Elle t’évite de faire un crédit ou de retirer des placements financiers au mauvais moment. Le montant de cette épargne dépend de chacun, mais nous te conseillons d’y placer entre 4 et 6 mois de salaire. 

On distingue trois livrets réglementés qui sont disponibles dans la majorité des banques, aux mêmes taux, plafonds et planchers, puisqu’ils sont réglementés :

1. Livret A : fixé à un taux de 3% et un plafond de 22.950€
2. LDDS : fixé à un taux de 3% avec un plafond de 12.000€
3. LEP : fixé à un taux de 6% avec un plafond de 7.700€.

Ainsi, si tu investis une somme inférieure à 7.700€, nous te conseillons d’ouvrir un livret LEP puisqu’il est de loin le plus rémunérateur. Mais attention, le LEP est soumis à des conditions d’éligibilité. Tu ne peux ouvrir un LEP que si ton revenu fiscal est égal ou inférieur à 21.393€ pour la première part de quotient familiale. Si tu as moins de 25 ans, tu peux aussi ouvrir un livret jeune. Cependant, ce livret réglementé n’est pas proposé dans toutes les banques.

Les comptes sur livret

Ce que nous appelons les comptes sur livrets sont les livrets dont les conditions ne sont pas fixées par les autorités françaises. Ils sont proposés directement par les banques et en théorie n’ont pas de plafonds (bien que les banques puissent en imposer). Ces livrets ne bénéficient d’aucuns avantages fiscaux et sont donc soumis à la flat tax de 30%. 

Ils ne sont pas particulièrement rentables sur le moyen et long terme, mais ils représentent un bon complément aux livrets réglementés. De fait, ils sont tout aussi flexibles et sans risque, idéal pour une épargne de réserve. 

Les comptes à terme : un placement garanti court terme

Une troisième option s’offre à toi pour faire un placement à court terme rémunérateur : les comptes à terme (CAT). Les CAT sont des comptes d'épargne où tes fonds sont bloqués pendant la durée du contrat. À la fin de celui-ci, tu récupères tes fonds et les intérêts perçus dessus. Contrairement à un livret, le taux du compte à terme est connu dès le départ et il est garanti. Sur un livret, les autorités financières peuvent décider à tout moment de faire évoluer le taux de rémunération à la hausse ou à la baisse. Les CAT sont donc très sécurisés.

Ces comptes sont parfaits pour l’épargne de projet. En effet, ils te permettent de récupérer ton argent à une date donnée, sans risque ni tentation d’utiliser ces fonds pour autre chose que le projet défini. Si tu ne sais pas comment organiser ton épargne ni comment te constituer une épargne de projet, nous te conseillons de lire notre article sur comment épargner. 

L’avantage des CAT est qu’ils proposent généralement des taux plus élevés que les livrets réglementés, en échange du blocage des fonds. Les CAT peuvent durer entre un mois et cinq ans, selon ton contrat. Ils sont néanmoins soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 

L’assurance-vie : un placement court terme auquel on ne pense pas forcément

Bien que l’assurance-vie soit souvent vue comme un placement à long terme, le fonds euro te permet de te constituer une épargne de précaution disponible à court terme. Le fonds euros des contrats est en effet un placement sécurisé. Comme les livrets réglementés, il bénéficie actuellement d’un taux de rendement net entre 1% et 2% par an.

Pour rappel, l'assurance-vie est une enveloppe fiscale qui te donne l’opportunité d’investir sur de nombreux supports de placements, du plus sécurisé au plus risqué. Tu peux souscrire auprès d’une assurance ou d’une banque qui possède un numéro d’immatriculation d’assurance. L’avantage fiscal de l’assurance-vie réside dans le fait que les intérêts perçus à l’intérieur de l’enveloppe ne sont pas fiscalisés tant qu’il n’y a pas de retrait. Ils sont réintégrés au capital, ce qui augmente la rentabilité de l’assurance-vie. Après 8 ans, les retraits réalisés bénéficient d’allègement d’imposition sur les gains réalisés. Si tu veux en savoir plus sur ce sujet, tu peux consulter notre article dédié à la fiscalité de l’assurance-vie.

En cas de retrait avant 8 ans, les plus-values et gains réalisés sont taxés à la flat tax de 30%. Il n’y a donc pas de pénalités en cas de retrait anticipé, et les fonds sont donc disponibles. Si tu souhaites retirer ton argent, la procédure est un peu plus lourde qu’un simple virement depuis un compte sur livret. Cependant, les fonds sont mobilisables dans un délai raisonnable.

C’est un outil d’investissement qui présente des avantages indéniables : le capital est garanti et tu peux retirer ton argent à tout moment. Si tu n’as pas besoin de tes fonds, le contrat peut continuer à fonctionner et au bout de 8 ans, tu peux bénéficier des avantages fiscaux. Il est important de noter qu’un retrait n’entraîne pas la fermeture du contrat. C’est un placement mixte que tu peux utiliser aussi bien pour des placements court terme, que pour ton investissement long terme. 

Une autre option de placement financier court terme : le crowdfunding immobilier

Enfin, la dernière façon de faire un placement financier sur le court terme est l’investissement immobilier via le crowdfunding. Mais attention, cette technique d’investissement est très risquée, car elle ne présente aucune garantie que le projet voit le jour, donc que tu récupères ton argent. 

Le crowdfunding consiste à mettre en relation des porteurs de projets en recherche de financement et des investisseurs, via une plateforme digitale. On distingue deux types de crowdfunding pour faire un placement à court terme : 

1. Le crowdlending : les porteurs de projet vont emprunter de l’argent aux investisseurs et ces derniers vont donc toucher les intérêts du prêt. Au lieu d’emprunter à une banque, ce sont les investisseurs qui prêtent directement leur argent.
2. Le crowdequity : l’investisseur va acheter des parts du capital de l’entreprise. Il va toucher des titres financiers (actions, titres participatifs) en échange de cet investissement. Si le projet voit le jour, l’investisseur peut espérer toucher des dividendes ou voir la valeur de ses parts augmenter.

Néanmoins, comme les CAT, les fonds placés ne sont pas récupérables avant la fin de l’opération. Les opérations de crowdfunding immobilier ont des durées de placement assez courtes, de 6 mois à 2 ans environ. Bien que les taux soient rémunérateurs, ce sont des opérations risquées. En effet, tu n’as aucune garantie de récupérer ton argent si le projet ne marche pas. Il faut donc bien étudier l’opération sur laquelle tu investis ainsi que les intervenants avant de te lancer.

En règle générale, plus un investissement est risqué, plus il affiche des taux de rémunération élevés. C’est pourquoi la formule magique : placement court terme sans risque et rentable est difficile voire impossible à trouver.

Placer son argent à court terme : les erreurs à éviter

Il existe une multitude de manières d’investir son argent pour espérer un rendement sur le court terme. Cependant, certains placements sont à éviter pour éviter toute mauvaise surprise : 

FAQ - Questions fréquentes